YENİArtık Haberler yazılarını dinleyebilirsiniz!
Kredi puanlarının, sabıka geçmişinin ve konut geçmişinin riskleri ölçmek için kullanımının kaldırılmasına yönelik rahatsız edici bir eğilim var. ipotek veya kiralama.
Bu çabalar, risk ölçümünü daha yüksek fiyatlar şeklinde risk azaltmaya kaydıracaktır. Cevap, kredi onarımı, daha geniş önlemler ve sabıka geçmişi olan kişiler için gerçek yardım ile insanların risk profillerini geliştirmelerine yardımcı olmaktır.
Bir problem mi var? Ulusal Emlakçılar Birliği’ne göre, genel nüfus arasında ev sahipliği artıyor, bu nedenle Amerikalıların %65’i ev sahibi veya ipotek ödüyor.
Ancak Siyah haneler için sayı o dönemde değişmedi ve Beyazların %72’si ev sahibiyken %44’te takılıp kaldı. Yoksulluk oranlarına -Siyahların %19,5’i yoksulluk içindeyken, genel yoksulluk oranı %11,6’dır- ve Siyahların %54’ünün 680 veya daha düşük bir FICO puanı bildirdiği kredi puanlarına bakıldığında, bu şaşırtıcı olmamalı.
BİDEN KURALI YÜKSEK RİSKLİ KREDİ MALİYETLERİNİ İYİ KREDİYE SAHİP EV SAHİPLERİNE YENİDEN DAĞITACAK
Buna yanıt olarak, Federal Ticaret Komisyonu halktan “kiracı taramasını etkileyen çok çeşitli konulara ağırlık vermesini” istiyor. Halkın katılımı, Biden Beyaz Saray tarafından bu yılın başlarında “kiracı geçmiş kontrollerinin oluşturulması ve kullanılması, kiracı taramalarında algoritmaların kullanılması, ev sahipleri ve mülk yönetim şirketleri tarafından olumsuz eylem bildirimlerinin sağlanması ve Bir başvuru sahibinin gelir kaynağının konut kararlarını nasıl etkilediği.”
Başkan Biden, 7 Şubat 2023’te ABD Kongre Binası’ndaki Birliğin Durumu konuşmasında konuşuyor. (Getty Images aracılığıyla Jacquelyn Martin/AP/Bloomberg)
Yönetimin, maliyetleri daha düşük kredi puanına sahip kişilerin yararına daha yüksek kredi puanına sahip kişilere kaydırdığı görülen yeni ücret hesaplama yöntemlerini ilan etmesine şimdiden olumsuz bir tepki geldi.
Yerel düzeyde Minneapolis, kredi puanlarının kullanılmasını yasakladı ve New York, kiralık konut başvurularını değerlendirmek için tahliye kayıtlarının kullanılmasını yasakladı ve bir mahkeme, Seattle’da sabıka kaydı kontrollerinin kullanılmasını engelleyen bir yasağı sürdürdü.
Bunlardan herhangi biri yardımcı oldu mu? Son kontrolde, Minneapolis ve Seattle hâlâ bir “konut krizi”nin ortasında ve New York hâlâ Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en pahalı şehir. Konut geliştiricileri ve konut sağlayıcıları, riski değerlendirmek ve ürünlerini fiyatlandırmak için daha az araca sahiptir.
BALTİMORE’DAKİ BİNLERCE BOŞ BİNA NEDEN ‘EFSANS ORANLARDA BİR KRİZ’ OLDU?
Bu müdahaleler, geleneksel risk yönetimi tekniklerini maliyet yönetimine aktarmış; bir borç veren veya konut sağlayıcı riski yönetemezse, daha yüksek fiyatlarla riski yöneteceklerdir, tam tersi etki gereklidir.
Cevap daha geniş önlemlerle başlar.
Zamanında kira ödemeleri kredi kuruluşlarına bildirilmemiştir. Bir şirket olan Pinata, zamanında kira ödemelerini ödüllendiren ve bunları kredi bürolarına bildiren bir platforma sahiptir.
Washington eyaletinde, Kazanılan Tahliye Konut Kuponu Programı, hapishaneden çıkan insanlara manşetten çok gerçek yardım sağlıyor.
Albuquerque’de şehir, konut sağlayıcılarını, hasar veya kira nedeniyle kayıp durumunda teminat sunarak “kredi geçmişi, gelir veya diğer geçmiş kaygılarına dayalı olarak daha yüksek risk olarak kabul edilen” kiracılara kiralamaya teşvik edecek bir ev sahibi hafifletme fonu önerdi. ödemeler.”
Birlikte ele alındığında bu müdahalelerin her biri aslında gerçek insanlara yardımcı olabilir. Kredi notu kötü olan bir kişinin buna bir nedeni vardır: yeterli gelir eksikliği. Bunu yansıtan bir puanın kullanımının yasaklanması, ücretleri veya başarı şansını artırmaz.
GÖRÜŞ BÜLTENİNE ULAŞMAK İÇİN TIKLAYINIZ
Hapisten çıkan birinin kirayı ödemek için paraya ve bir geçiş planına ihtiyacı vardır: sabıka kaydının engellenmesi kirayı ödemez.
Ve konut sağlayıcılarının önceki tahliyeleri görmelerini engellemek risklerini artırıyor: bu riski dengeleyecek bir fon, onları risk almaya teşvik edecek.
Düzenli kira ödemeleri gibi daha fazla bilgi ekleyerek kredi puanlarını iyileştirmek, olası riski ölçmek için kullanılan veri setini genişletecektir.
HABERLER SUNULDU
Roger Valdez, Konut Ekonomisi Merkezi direktörü ve Fırsat Eşitliği Araştırma Vakfı’nda araştırma görevlisidir.
Kredi puanlarının, sabıka geçmişinin ve konut geçmişinin riskleri ölçmek için kullanımının kaldırılmasına yönelik rahatsız edici bir eğilim var. ipotek veya kiralama.
Bu çabalar, risk ölçümünü daha yüksek fiyatlar şeklinde risk azaltmaya kaydıracaktır. Cevap, kredi onarımı, daha geniş önlemler ve sabıka geçmişi olan kişiler için gerçek yardım ile insanların risk profillerini geliştirmelerine yardımcı olmaktır.
Bir problem mi var? Ulusal Emlakçılar Birliği’ne göre, genel nüfus arasında ev sahipliği artıyor, bu nedenle Amerikalıların %65’i ev sahibi veya ipotek ödüyor.
Ancak Siyah haneler için sayı o dönemde değişmedi ve Beyazların %72’si ev sahibiyken %44’te takılıp kaldı. Yoksulluk oranlarına -Siyahların %19,5’i yoksulluk içindeyken, genel yoksulluk oranı %11,6’dır- ve Siyahların %54’ünün 680 veya daha düşük bir FICO puanı bildirdiği kredi puanlarına bakıldığında, bu şaşırtıcı olmamalı.
BİDEN KURALI YÜKSEK RİSKLİ KREDİ MALİYETLERİNİ İYİ KREDİYE SAHİP EV SAHİPLERİNE YENİDEN DAĞITACAK
Buna yanıt olarak, Federal Ticaret Komisyonu halktan “kiracı taramasını etkileyen çok çeşitli konulara ağırlık vermesini” istiyor. Halkın katılımı, Biden Beyaz Saray tarafından bu yılın başlarında “kiracı geçmiş kontrollerinin oluşturulması ve kullanılması, kiracı taramalarında algoritmaların kullanılması, ev sahipleri ve mülk yönetim şirketleri tarafından olumsuz eylem bildirimlerinin sağlanması ve Bir başvuru sahibinin gelir kaynağının konut kararlarını nasıl etkilediği.”
Başkan Biden, 7 Şubat 2023’te ABD Kongre Binası’ndaki Birliğin Durumu konuşmasında konuşuyor. (Getty Images aracılığıyla Jacquelyn Martin/AP/Bloomberg)
Yönetimin, maliyetleri daha düşük kredi puanına sahip kişilerin yararına daha yüksek kredi puanına sahip kişilere kaydırdığı görülen yeni ücret hesaplama yöntemlerini ilan etmesine şimdiden olumsuz bir tepki geldi.
Yerel düzeyde Minneapolis, kredi puanlarının kullanılmasını yasakladı ve New York, kiralık konut başvurularını değerlendirmek için tahliye kayıtlarının kullanılmasını yasakladı ve bir mahkeme, Seattle’da sabıka kaydı kontrollerinin kullanılmasını engelleyen bir yasağı sürdürdü.
Bunlardan herhangi biri yardımcı oldu mu? Son kontrolde, Minneapolis ve Seattle hâlâ bir “konut krizi”nin ortasında ve New York hâlâ Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en pahalı şehir. Konut geliştiricileri ve konut sağlayıcıları, riski değerlendirmek ve ürünlerini fiyatlandırmak için daha az araca sahiptir.
BALTİMORE’DAKİ BİNLERCE BOŞ BİNA NEDEN ‘EFSANS ORANLARDA BİR KRİZ’ OLDU?
Bu müdahaleler, geleneksel risk yönetimi tekniklerini maliyet yönetimine aktarmış; bir borç veren veya konut sağlayıcı riski yönetemezse, daha yüksek fiyatlarla riski yöneteceklerdir, tam tersi etki gereklidir.
Cevap daha geniş önlemlerle başlar.
Zamanında kira ödemeleri kredi kuruluşlarına bildirilmemiştir. Bir şirket olan Pinata, zamanında kira ödemelerini ödüllendiren ve bunları kredi bürolarına bildiren bir platforma sahiptir.
Washington eyaletinde, Kazanılan Tahliye Konut Kuponu Programı, hapishaneden çıkan insanlara manşetten çok gerçek yardım sağlıyor.
Albuquerque’de şehir, konut sağlayıcılarını, hasar veya kira nedeniyle kayıp durumunda teminat sunarak “kredi geçmişi, gelir veya diğer geçmiş kaygılarına dayalı olarak daha yüksek risk olarak kabul edilen” kiracılara kiralamaya teşvik edecek bir ev sahibi hafifletme fonu önerdi. ödemeler.”
Birlikte ele alındığında bu müdahalelerin her biri aslında gerçek insanlara yardımcı olabilir. Kredi notu kötü olan bir kişinin buna bir nedeni vardır: yeterli gelir eksikliği. Bunu yansıtan bir puanın kullanımının yasaklanması, ücretleri veya başarı şansını artırmaz.
GÖRÜŞ BÜLTENİNE ULAŞMAK İÇİN TIKLAYINIZ
Hapisten çıkan birinin kirayı ödemek için paraya ve bir geçiş planına ihtiyacı vardır: sabıka kaydının engellenmesi kirayı ödemez.
Ve konut sağlayıcılarının önceki tahliyeleri görmelerini engellemek risklerini artırıyor: bu riski dengeleyecek bir fon, onları risk almaya teşvik edecek.
Düzenli kira ödemeleri gibi daha fazla bilgi ekleyerek kredi puanlarını iyileştirmek, olası riski ölçmek için kullanılan veri setini genişletecektir.
HABERLER SUNULDU
Roger Valdez, Konut Ekonomisi Merkezi direktörü ve Fırsat Eşitliği Araştırma Vakfı’nda araştırma görevlisidir.